от justus » 01 Мар 2006, 07:17
Проект / 04.04.2005 г.БНБ
ЗАКОН ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИЯ КРЕДИТ
Приложно поле
Чл. 1. (1) Този закон урежда договорите за потребителски кредит.
(2) Този закон не се прилага към:
1. договор, с който се предоставя кредит за придобиване, запазване, изграждане, поддръжка или подобрения на недвижим имот, с изключение на изискванията за форма и съдържание на договора за кредит по чл. 4;
2. договор за наем, който не предвижда прехвърляне право на собственост или друго вещно право;
3. договор за заем, по който не се дължи лихва или някакво друго възнаграждение за заемодателя, както и договор за кредит, по който не се дължи лихва при условие, че потребителят приеме да издължи кредита еднократно;
4. договор за продължително предоставяне на услуги, съгласно който потребителят има право да издължава тяхната цена чрез периодични плащания в хода на предоставяне на услугите;
5. договор за кредит, чийто размер ( главницата или нетната цена на вещта или услугата, която ще се придобие чрез кредита) е по-малък от 400 лева;
6. договор за кредит, според който срокът за издължаване на кредита не надхвърля три месеца или кредитът се издължава чрез не повече от четири вноски за срок не по-дълъг от 12 месеца.
(3) Разпоредбите на чл. 4, ал. 3, т. 5, чл. 11, чл. 13, чл. 17, ал. 2-5, и чл. 19, ал. 4-5 от този закон не се прилагат към обезпечени чрез ипотеки договори за кредит.
(4) Разпоредбите на чл. 4 - 12 и на чл. 13, ал. 3 от този закон не се прилагат към договори за потребителски кредит, сключени в нотариална форма или като съдебна спогодба, ако е постигната договореност относно годишната лихва, разноските, които представляват основа за изчисление при сключването на договора, както и условията, при които лихвата или разноските могат да бъдат променяни.
Договор за потребителски кредит
Чл. 2. (1) Договор за потребителски кредит е договор, с който кредитодател предоставя или обещава да предостави на потребител финансови средства под формата на кредит, заем, лизинг или разсрочено плащане, както и други подобни финансови продукти.
(2) Като договор за потребителски кредит се счита и договор, сключен от потребител с цел получаване на кредит за започване на самостоятелна търговска или професионална дейност, ако нетната сума на кредита или нетната цена на вещта или услугата, която ще се придобие срещу кредита, не надхвърля 40 000 лева.
Страни по договор за потребителски кредит
Чл. 3. (1) Страни по договора за потребителски кредит са потребител и кредитодател.
(2) Потребител е физическо лице, в полза на което е договорен потребителски кредит и което не действа с оглед сключване и изпълнение на договор, свързан с негова търговска, професионална или друг вид стопанска дейност.
(3) Кредитодател е юридическо лице, физическо лице или сдружение от такива лица, което предоставя потребителски кредит в рамките на своята търговска, професионална или друг вид стопанска дейност.
Форма и съдържание на договор за потребителски кредит
Чл. 4. (1) Договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма. Потребителят получава екземпляр от този договор.
(2) Всички изменения и допълнения към договора за потребителски кредит се извършват в писмена форма и се подписват от двете страни.
(3) Договорът за потребителски кредит задължително съдържа:
1. дата и място на сключването;
2. име (наименование), правноорганизационна форма и адрес (седалище) на кредитодателя;
3. име, местожителство и адрес на потребителя;
4. подлежащата на получаване главница на кредита ( нетен размер на кредита) или максималния кредитен лимит;
5. общия размер на всички плащания, които потребителят трябва да направи, за да издължи кредита и да изплати лихвата и останалите разноски по него (общ размер на кредита), а в случай на договор за кредит с променливи условия – общия размер на всички плащания, изчислен въз основа на първоначалните условия при сключване на договора;
6. условията за издължаване на кредита – брой и размер на вноските, както и условията или периодичността на плащането им;
7. годишната лихва;
8. свързани с договора разноски, включително таксите за кредитно посредничество, които трябва да се понесат от потребителя, а ако размерът на тези такси не е известен – начина за изчисляването им;
9. годишния процент на разходите по потребителския кредит, изчислен по посочения в чл. 5 начин;
10. определяне на условията, при които годишният процент на разходите по потребителския кредит може да бъде изменян;
11. плащанията и разноските, произтичащи от договор за застраховка, който се сключва във връзка с договора за потребителски кредит;
12. клауза относно правото за издължаване на потребителския кредит преди изтичане на предварително определения му срок във връзка с чл. 17, ал. 2;
13. в случай на предсрочно издължаване на кредита – правото на потребителя да не заплаща лихва за периода, през който кредитът не е ползван, както и да не понася други свързани с кредита разходи за този период;
14. условията за прекратяване на договор за кредит, включително правото на потребителя да се откаже от него, както и процедурата и срока за упражняване на това право;
15. изискваното от потребителя обезпечение;
16. условия, при които договорът може да се прекрати преди уговорения срок;
17. отговорност за нарушение на договорните задължения.
(4) Ако размерът на кредита зависи от това в каква степен потребителят усвоява кредита, съдържащата се в ал. 3, т. 5 информация може да не бъде посочвана.
(5) Ако от потребителя се изисква да сключи договор за застраховка и изборът на застраховател е предоставен на потребителя, информацията по ал. 3, т. 11 следва да съдържа само посочване на изискването за застраховка и приблизителна оценка за разходите, обичайно свързани със застраховката.
Годишен процент на разходите по потребителски кредит
Чл. 5. (1) Годишният процент на разходите по потребителски кредит (по-нататък “годишен процент на разходите”) представлява общата цена на кредита за потребителя, изразена като годишен процент от нетния размер или нетната цена на кредита, при условие, че договорът за потребителски кредит е валиден за уговорения срок.
(2) При изчисляване на годишния процент на разходите не се включват:
1. разходи, които потребителят следва да понесе при нарушение на произтичащите му от договора задължения;
2. разноски, с изключение на покупната цена, които потребителят е длъжен да поеме при придобиване на вещи или услуги, дори ако покупката се извършва в брой;
3. разноски по извършване превод на средства и по поддържане на сметка, предназначена за получаване или издължаване на плащания по кредита, плащания на лихви или други разноски, освен:
а) ако посочените разноски са необичайно високи и в конкретния случай на потребителя не е било предоставено право на избор;
или
б) при специални разноски за издължаване или извършване на други плащания, независимо дали това става в брой или по друг начин;
4. вноски във връзка с членство в асоциации или сдружения, дори когато от него зависят условията на кредита, ако членството произтича от договорености, различни от договора за кредит;
5. разходи, свързани с обезпечения;
6. разходи за застраховка, освен:
а) ако кредитодателят е определил застраховката като задължително условие за отпускане на кредит;
или
б) ако застраховката цели да осигури пълно или частично издължаване на общия размер на кредита в полза на кредитодателя при смърт, инвалидност, болест или безработица на потребителя.
(3) В кредитни договори, които допускат промени в условията, засягащи лихвата или цената на придобитите срещу кредита вещи или услуги, вместо годишен процент на разходите се посочва първоначален годишен процент на разходите, изчислен при допускане, че първоначалната лихва и другите условия към момента на сключване на договора остават фиксирани и ще се прилагат в продължение на целия срок на договора.
(4) В случаите по ал. 3 кредитодателят определя:
1. лимита на потребителския кредит;
2. размера на свързаните с кредита плащания;
3. предпоставките за изменение на условията, определящи цената на кредита, както и най-ранният възможен срок за такова изменение.
Изчисляване на годишния процент на разходите
Чл. 6. (1) Годишният процент на разходите се изчислява в съответствие с метода, съдържащ се в Приложението към този закон, като се отчитат следните условия:
1. платените от двете страни по различно време суми може да не са идентични и не е задължително да са отпуснати на равни интервали;
2. началната дата за изчисляване на лихвата е първият ден от предоставяне на потребителския кредит;
3. приема се, че интервалите между датите, използвани при изчисленията, ще бъдат изразени в години или в части от години, като се счита, че годината има 365 дни, 52 седмици или 12 усреднени месеца (един усреднен месец съдържа 30, 41666 дни (365/12)
и
4. резултатите от изчислението се изразяват с точност от два десетични знака, като ако третата цифра след десетичния знак е по-голяма от или равна на 5, втората цифра след десетичния знак се закръглява нагоре с едно.
(2) Годишният процент на разходите се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит.
(3) Изчисляването се извършва при допускане, че договорът за потребителски кредит е валиден за срока, за който той е бил сключен, както и че кредитодателят и потребителят изпълняват своите задължения в съответствие с условията и сроковете, по които двете страни са постигнали съгласие.
(4) Ако срок за издължаване на кредита не е посочен и не може да бъде определен въз основа на самия договора или условията за изплащане на кредита, при изчисляването се приема, че кредитът е предоставен за една година.
(5) Ако в договора за кредит не е предвидено друго и той съдържа няколко дати по избор за издължаване, при изчисляването се приема, че погасителните вноски ще бъдат извършени в най-близкия срок, съдържащ се в договора.
(6) Реклама с предложение за предоставяне или уреждане предоставянето на потребителски кредит съдържа ясно разбираемо указване на годишния процент на разходите по потребителския кредит.
Договори за финансиране придобиването на вещи или предоставянето на услуги
Чл. 7. (1) В договора за потребителския кредит, сключван за финансиране придобиването на вещ или предоставянето на услуга чрез разсрочено плащане или лизинг, вместо информацията по чл. 4, ал. 3-5 се посочва следното:
1. точно описание на вещта или услугата, чието придобиване се финансира;
2. цената на придобиваната срещу кредита вещ или услуга, ако плащането се извърши незабавно (нетна цена), както и цената, ако вещта или услугата се заплащат в съответствие с условията на кредитния договор;
3. размер на кредита, подлежащ на издължаване под формата на погасителни вноски, лихва и други разходи съгласно условията на кредитния договора;
4. броя на вноските и техния размер, условията или периодичността на плащанията, или използвания за определянето им метод, ако те не са известни към момента на сключване на договора;
5. годишния процент на разходите;
6. плащанията и разноските, произтичащи от договор за застраховка, който се сключва във връзка с договора за кредит;
7. правото на потребителя да се откаже от договора, процедурата и срока за упражняване на това право, както и правото на отказ от договор за продажба, свързан с договора за кредит;
8. изискваните от потребителя обезпечения;
9. клауза относно собственика на вещта, ако правото на собственост не преминава незабавно в полза на потребителя, а продавачът запазва това право до окончателно изплащане на продажната цена, както и условията, при които потребителят става собственик на вещта
(2) При лизингов договор за нетна цена се счита цената, срещу която лизингополучателят закупува обекта на лизинг.
(3) Ако от потребителя се изисква да сключи договор за застраховка и изборът на застраховател е предоставен на потребителя, информацията по ал. 1, т. 6 следва да съдържа само посочване на изискването за застраховка и приблизителна оценка за разходите, обичайно свързани със застраховката.
(4) Ако потребителски кредит за финансиране придобиването на вещ или предоставянето на услуга чрез разсрочено плащане е предоставен от доставчика на вещта или услугата и потребителят развали договора за доставка, изплащането на отпуснатия кредит в полза на доставчика не се засяга от евентуални претенции на потребителя за обезщетяване на причинени вреди. Развалянето на договора за доставка може да стане само на основания, предвидени в самия договор или в закон.
(5) Възползването на потребителя от правото му за развялане на договора по ал. 4 не може да води до повишаване цената на потребителския кредит или понасяне на санкции.
Овърдрафт
Чл. 8. (1) Ако кредитна институция предостави кредит на потребител по начин, позволяващ на потребителя да превишава наличността по банковата сметка с определен размер (овърдрафт), разпоредбите на чл. 4 - 7 от този закон не се прилагат.
(2) Преди сключване на договор за овърдрафт кредитната институция уведомява писмено потребителя за следното:
1. максималния лимит на кредита или начина за определянето му;
2. приложимата годишна лихва и другите разходи към момента на уведомление, както и условията, при които те могат да бъдат променяни;
3. условията за използване и издължаване на кредита;
4. правото на потребителя да се откаже от договора, както и процедура и срок за упражняване на това право.
(3) Кредитодателят потвърждава пред потребителя информацията по ал. 2 във форма, която може да бъде възпроизведена в писмен вид най-късно след първото ползване на кредита. Кредитодателят уведомява незабавно потребителя за всяка промяна в лихвата. Такова потвърждение и уведомяване може да се съдържа в извлечение от сметка, изпратено на потребителя.
(4) Ако при отсъствие на договор за овърдрафт кредитна институция позволи на потребител да превиши наличността по банковата си сметка, като това превишение продължи по-дълго от три месеца, кредитодателят уведомява незабавно потребителя за годишната лихва и разходите, дължими от него, както и за всички промени в тях.
Договор за кредит, свързан с използване на кредитна карта
Чл. 9. В договор за кредит, свързан с използване на кредитна карта, освен информацията по чл. 4 се посочва също така максималният лимит на кредита.
Нарушаване на изискванията към договор за потребителски кредит
Чл. 10. (1) Недействителен е договор за потребителски кредит, който не отговаря на изискванията за форма, съдържащи се в чл. 4, ал. 1 и 2, или в който отсъства информацията по чл. 4, чл. 7 или чл. 9.
(2) При отсъствие на информацията по чл. 4, ал. 3 кредитният договор става действителен, ако потребителят получи кредита или започне да го ползва.
(3) При отсъствие на информацията по чл. 7 кредитният договор става действителен, ако вещта бъде предадена или услугата предоставена на потребителя.
(4) Ако в случая по ал. 2 липсва информация относно лихвата, годишния процент на разходите/първоначалния годишен процент на разходите или общия размер на кредита по чл. 4, ал. 3, т. 5, за приложима лихва се счита двойният размер на основния лихвен процент, освен ако тя не е по-висока от договорената преди това лихва. Ако в случая по ал. 2 липсва информация за други разноски, дължими от потребителя, потребителят не дължи разноските, за които не е бил информиран. Кредитодателят е длъжен да преизчисли вноските по изплащането, като отчете намалението в лихвата и другите разноски, както и да уведоми за това потребителя.
(5) Ако в случая по ал. 3 липсва информация относно общия размер на кредита, посочен в чл. 7, ал. 1, т. 3, относно годишния процент на разходите или първоначалния годишен процент на разходите, лихвата не може да бъде по-висока от двойния размер на основния лихвен процент.
(6) Ако в случая по ал. 2 потребителят не е бил уведомен преди ползване на кредита относно предпоставките за промяна в условията, засягащи обема на свързаните с кредита разходи, обемът на тези разходи не може да бъде променян във вреда на потребителя.
(7) Ако в случая по ал. 3 потребителят не е бил уведомен относно нетната цена, за нетна цена се счита справедливата цена.
(8) Ако при сключване на договор за потребителски кредит кредитодателят не е уведомил потребителя за изискваното от него обезпечение, впоследствие такова обезпечение може да се изисква само ако нетният размер на кредита надвишава 100 000 лева.
(9) Ако в кредитен договор годишният процент на разходите е посочен като по-нисък от действителния, уговорената в договора лихва се намалява с процента, с който посоченият годишен процент на разходите е по-нисък от действителния. Ако годишният процент на разходите е посочен като по-нисък от действителния в кредитен договор за финансиране придобиването на вещ или предоставянето на услуга, общият размер на кредита по чл. 7, ал. 1, т. 3 се намалява с процента, с който посоченият годишен процент на разходите е по-нисък от действителния.
Право на отказ на потребителя
Чл. 11. (1) Потребител може да се откаже от договор за потребителски кредит до изтичането на седем дни, считано от сключването на договора, ако към момента на изявлението за отказ кредитът все още не е получен.
(2) При упражняване правото на отказ по ал. 1 потребителят не дължи разходи.
(3) Ако потребител се откаже от договор за потребителски кредит, лице, което е встъпило в произтичащо от договора за потребителски кредит задължение или е предоставило обезпечение за произтичащото от договора за потребителски кредит задължение на потребителя, също може да се откаже от договора.
(4) Срокът по ал. 1 започва да тече от сключване на договора, ако в него кредитодателят е предоставил на потребителя достъпна информация относно произтичащите от ал. 1 и 2 права, погасяването на тези права, името и адреса на лицето, до което следва да се отправя изявлението за отказ, както и в случай на наличие на договор за продажба, свързан с договор за кредит по чл. 13 – указване, че при отказ от кредитния договор договорът за продажба няма да влезе в сила.
(5) Ако в договора не се съдържа информация, отговаряща на изискванията по ал. 4, правото за отказ на потребителя се погасява при изтичане на седем дни от уведомяването му, но не по-късно от една година след сключване на договора за потребителски кредит.
(6) Разпоредбите на ал. 1-5 се прилагат към договор за овърдрафт само ако потребителят по силата на кредитен договор не разполага с правото да прекрати договора по всяко време, без да се придържа към срока за прекратяване, или да издължи кредита без разходи.
(7) Ако предназначението на договор за потребителски кредит е да финансира закупуване право на ползване на сграда за определен период от време и кредитният договор представлява договор, свързан с договор за закупуване право на ползване на сграда за определен период от време, специалните разпоредби на Закона за защита на потребителите относно правото за отказ от договори за закупуване право на ползване на сграда за определен период от време се прилагат вместо разпоредбите на ал. 1-5.
Договори за потребителски кредит от разстояние
Чл. 12. (1) Разпоредбите на чл. 4 и чл. 7 не се прилагат към договори за потребителски кредит от разстояние, ако информацията по чл. 4, ал. 3 или чл. 7, ал. 1 е доведена до знанието на потребителя във форма, която може да бъде възпроизведена в писмен вид, така че потребителят да може да проучи тази информация преди сключване на договора.
(2) Потребител може да се откаже от договор по ал. 1 при спазване специалните разпоредби за отказ от сключен договор от разстояние по смисъла на Закона за защита на потребителите/Закона за защита на потребителите и правилата за търговия.
(3) Потребител може да се откаже от договор при условията на чл. 11 от този закон, ако потребителят не може да се откаже от договора при прилагане специалните разпоредби на Закона за защита на потребителите/Закона за защита на потребителите и правилата за търговия. В този случай е достатъчно изпращането на информация относно правото на отказ по чл. 11, ал. 4 във форма, която може да бъде възпроизведена в писмен вид.
Договор за продажба, свързан с кредитен договор
Чл. 13. (1) Потребителят има правата по ал. 2 в случаите, когато едновременно са налице следните условия:
1. с оглед закупуването на стоки или получаването на услуги потребителят е сключил договор за кредит с лице, различно от доставчика на стоките или услугите;
2. кредитодателят и доставчикът на стоките или услугите имат предварително споразумение, по силата на което кредитът се предоставя само от този кредитодател на клиентите на този доставчик за придобиването на осигурени от доставчика стоки или услуги;
3. потребителят получи кредит по силата на това предварително споразумение;
4. стоките или услугите, чиято доставка се финансира чрез кредитното споразумение, не са доставени, или са доставени само отчасти, или не са в съответствие с договора за тяхната доставка;
5. потребителят е предявил своите права към доставчика, но не е бил удовлетворен.
(2) Когато са налице условията по ал. 1, потребителят може да откаже да издължи кредит, ако възраженията, произтичащи от договор за продажба, свързан с кредитен договор, предоставят на потребителя правото да откаже да изпълни задълженията си към продавача, произтичащи от договора за продажба.
(3) Ако възраженията на потребителя по ал. 2 се основават върху несъответствие на предоставената вещ или услуга с договорните условия и потребителят изисква по силата на закон или на договора несъответствието да бъде отстранено или вещта заменена, потребителят може да откаже да издължи кредита само ако опитите да се отстрани несъответствието или да се замени вещта са се оказали неуспешни.
(4) Ако потребител се откаже от договор за кредит по реда на чл. 11, потребителят може да се откаже и от договора за продажба, свързан с кредитния договор.
(5) Разпоредбите на ал. 1-4 не се прилагат към договори за кредит, чиято цел е да се финансира придобиването на ценни книжа, чуждестранна валута или благородни метали.
Запазване на права
Чл. 14. Правата на потребителя спрямо доставчик на вещи или услуги не се засягат от предоставянето на потребителски кредит за заплащането на тези вещи или услуги.
Възстановяване на собствеността върху вещи
Чл. 15. Ако потребителски кредит е предоставен за придобиване на вещи и правото на собственост върху тези вещи е възстановено в полза на кредитодателя или на трето лице, между потребителя и кредитодателя, съответно третото лице, трябва да се постигне справедливо уреждане на отношенията, като възстановяването на правото на собственост не води до неоснователно обогатяване.
Прехвърляне права на кредитодателя
Чл. 16. (1) Когато правата на кредитодател по договор за потребителски кредит са прехвърлени на трето лице, потребителят може да противопостави на третото лице всички възражения или други способи за защита, с които разполага срещу първоначалния кредитор и произтичащи от прехвърлените права по договора, включително правото си на прихващане.
(2) Недействителни са уговорки, които изключват или ограничават правото на потребител да използва произтичащите си от договора възражения срещу трети лица, на които кредитодателят прехвърли своите права по договора за потребителски кредит, или уговорки, които изключват или ограничават правото на потребителя на прихващане.
Издължаване на потребителски кредит
Чл. 17. (1) Потребителят е длъжен да извърши само плащанията, посочени в договора за потребителски кредит.
(2) Потребителят има право да изпълни произтичащите от договор за потребителски кредит задължения преди уговорения срок. Кредитодателят не може да откаже да приеме предсрочно изпълнение.
(3) В случаите по ал. 2 потребителят не дължи лихва или други разноски за времето, през което кредитът не е ползван.
(4) Гарантите по потребителски кредит нямат право да изискват обезщетение за изпълнение на задълженията по кредитния договор преди уговорения срок.
Забава и непълно издължаване
Чл. 18. (1) Ако потребител забави дължимите от него плащания по кредита, изискваното обезщетение за забава не може да надвишава законната лихва. Това не изключва или ограничава правото на кредитодателя да изисква обезщетение за претърпени вреди в по-висок размер съобразно общите правила.
(2) Кредитодателят не може да откаже да приеме непълно плащане по потребителски кредит.
Ограничения при прекратяване от кредитодателя на договор за потребителски кредит
Чл. 19. (1) Когато потребителски кредит подлежи на издължаване чрез вноски, кредитодателят може да развали кредитния договор поради забава на плащане от потребителя само ако:
1. потребителят е изцяло или частично в забава за поне две последователни вноски, чийто общ размер възлиза на не по-малко от 10 % от отпуснатия кредит,
и
2. кредитодателят безуспешно е дал допълнителен срок от поне две седмици на потребителя за плащане на просрочената сума едновременно с уведомление, че кредитодателят ще развали договора при неплащане на дължимите вноски в посочения срок и ще изисква изплащане на целия дълг.
(2) Ако кредитодателят развали договора, неизплатената обща сума на кредита се намалява с размера на лихвата и разноските, начислени на потребителя за периода, през който кредитът не е ползван.
(3) Ако потребител се намира в забава по издължаването на кредит, кредитодателят може да развали договор за финансиране придобиването на вещи или предоставянето на услуги чрез разсрочено плащане само при условията по ал. 1.
(4) Ако кредитодател придобие владението на вещи, които са доставени на потребител по силата на договор за кредит или договор за продажба, свързан с договор за кредит, това се счита като отказ на кредитодателя от договора, освен ако кредитодателят се споразумее с потребителя да заплати на потребителя справедливата цена на вещта към момента, когато е придобито владението върху нея.
Използване на менителници, записи на заповед и чекове
Чл. 20. (1) Задълженията на потребител по договор за потребителски кредит не могат да бъдат изпълнявани или обезпечавани чрез издаването на менителници, записи на заповед или чекове. Кредитодателят няма право да приема такива менителници, записи на заповед или чекове.
(2) Ако в нарушение на ал. 1 менителница, запис на заповед или чек бъдат приети, потребителят може да ги поиска обратно от кредитодателя по всяко време. Кредитодателят обезщетява потребителя за разноските и вредите, причинени от приемане на менителница, запис на заповед или чек.
Договор за кредитно посредничество
Чл. 21. (1) Разпоредбите на този закон се прилагат и към договори за кредитно посредничество, според които едно лице (кредитен посредник) се задължава в рамките на търговската си или професионална дейност да уреди срещу заплащане предоставянето на кредит на потребители или да посочи възможността за сключване на кредитен договор.
(2) Договорът за кредитно посредничество се сключва в писмена форма. Комисионната на кредитния посредник се посочва в договора като процент от нетната сума или нетната цена на кредита. Ако кредитният посредник се е договорил за комисионна и с кредитодателя, това също трябва да бъде указано в договора.
(3) Договор за кредитно посредничество и молба за отпускане на кредит не могат да се съдържат в един и същи документ.
(4) Кредитният посредник предоставя екземпляр от договора на потребителя.
(5) Нищожни са договорите за кредитно посредничество, които не отговарят на изискванията по ал. 2 и 3.
(6) Кредитодателите предоставят на контролния орган по чл. 24 информация за кредитните посредници, с които работят.
Комисионни, заплащани на кредитни посредници
Чл. 22. (1) Потребителят заплаща комисионна на кредитен посредник само ако потребителят е получил кредит в резултат от дейността на посредника и потребителят вече не може да се откаже от договора за кредит по реда на чл. 11.
(2) Ако със знанието и вследствие дейността на кредитния посредник кредит е получен с оглед ранното издължаване на друг кредит, кредитният посредник има правото да получи комисионна само ако годишният процент на разходите или първоначалният годишен процент на разходите не се повишава. При изчисляване на годишния процент на разходите или първоначалния годишен процент на разходите за изплащания кредит, евентуалните посреднически разходи във връзка с изплащания кредит не се включват.
(3) За услугите, свързани с уреждане предоставянето на кредит на потребител или информиране на потребителя за възможността да сключи договор за кредит, кредитният посредник не може да претендира нищо друго освен комисионната по ал. 1 и 2.
Задължителен характер на разпоредбите
Чл. 23. (1) Недействителни са всички уговорки, които се отклоняват от разпоредбите на този закон във вреда на потребителя.
(2) Разпоредбите на този закон се прилагат и в случаите, когато между потребителя и кредитодателя са сключени няколко договора за кредит, чийто общ размер надвишава посочения в чл. 1, ал. 2, т. 5 минимален размер или чието сключване цели заобикаляне изискванията на този закон.
Контрол по спазване на закона
Чл. 24. (1) Контролът относно спазване изискванията на този закон се осъществява от Комисията по търговия и защита на потребителите.
(2) Длъжностните лица от Комисията по защита на потребителите могат да задължават кредитодател или кредитен посредник, който нарушава разпоредбите на този закон, да прекрати нарушението, да отстрани неговите последици и да предприеме мерки за ненарушаване на закона в бъдеще.
(3) Министърът на икономиката издава наредба по прилагането на този закон.
Административнонаказателни разпоредби
Чл. 25. (1) За нарушение на чл. 4, ал. 1, 2 или 3, чл. 5, чл. 6, чл. 7, чл. 8 и чл. 9 виновните лица се наказват с глоба в размер от 400 до 1500 лв., а на едноличните търговци и юридическите лица се налага имуществена санкция в размер от 1000 до 6000 лв.
(2) При повторно нарушение по ал. 1 виновните лица се наказват с глоба в размер от 800 до 3000 лв., а на едноличните търговски и юридическите лица се налага имуществена санкция в размер от 2000 до 12000 лв.
(3) За нарушение на чл. 10, ал. 4, 5, 6, 7, 8 или 9, чл. 11, ал. 2 и чл. 15 виновните лица се наказват с глоба в размер от 700 до 4000 лв., а на едноличните търговци и юридическите лица се налага имуществена санкция в размер от 1500 до 9000 лв.
(4) При повторно нарушение по ал. 3 виновните лица се наказват с глоба в размер от 1500 до 7000 лв., а на едноличните търговци и юридическите лица се налага имуществена санкция в размер от 4000 до 15000 лв.
(5) За нарушение на чл. 17, чл. 18, чл. 19, чл. 20, чл. 21, ал. 2, 3, 4 или 6 и чл. 22 виновните лица се наказват с глоба в размер от 1000 до 5000 лв., а на едноличните търговци и юридическите лица се налага имуществена санкция в размер от 2000 до 9000лв.
(6) При повторно нарушение по ал. 5 виновните лица се наказват с глоба в размер от 1500 лв. до 7000 лв., а на едноличните търговци и юридическите лица се налага имуществена санкция в размер от 4000 до 15000 лв.
(7) Повторно е нарушението, извършено в едногодишен срок от влизането в сила на наказателното постановление, с което нарушителя е наказан за същото по вид нарушение.
(8) Актът за констатирано нарушение се съставя от длъжностни лица, оправомощени от председателя на Комисията по търговия и защита на потребителите.
(9) Наказателното постановление се издава от председателя на Комисията по търговия и защита на потребителите или от оправомощени от него длъжностни лица.
(10) Съставянето на актовете, издаването, обжалването и изпълнението на наказателното постановление се извършват по реда на Закона за административните нарушения и наказания.
Преходни и заключителни разпоредби
§ 1. Правоотношенията, възникнали във връзка с предоставяне на потребителски кредити преди влизането в сила на този закон, се уреждат по досегашния ред.
§ 2. Този закон влиза в сила от 1 януари 2006 г.
Приложение
към чл. 6, ал. 1
Метод
за изчисляване годишния процент на разходите
по потребителски кредит
Основното уравнение, изразяващо равенството между предоставяните по кредита суми, от една страна, и погасителните вноски и плащания на разноски, от друга страна, е следното:
Значение на буквите и символите:
- поредният номер на предоставяна по кредит сума;
- поредният номер на погасителна вноска или плащане на разноски;
- размерът на предоставяната по кредит сума № ;
- размерът на погасителната вноска или плащането на разноски № ;
∑ - математически знак за сбор;
- поредният номер на последната предоставена по кредит сума;
- поредният номер на последната погасителна вноска или плащане на разноски;
- интервалът, изразен в години и части от година, между датата на предоставяната по кредит сума № 1 и датите на следващите предоставяни по кредита суми № 2 до ;
- интервалът, изразен в години и части от година, между датата на предоставяната по кредит сума № 1 и датите на погасителни плащания или плащания на разноски № 1 до ;
- годишният процент на разходите по потребителски кредит, който може да се изчисли (напр. по алгебричен път, чрез последователни приближения или чрез компютърна програма), когато другите параметри в уравнението са известни въз основа на договора за потребителски кредит или по друг начин.
